О реформе финансовой системы



О реформе финансовой системы

oboznik.ru - Вычет по НДФЛ участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих

Не только проблемы вкладчиков банков, связанные с их недостаточной компетенцией и недостатком информации, но и системные недостатки современной финансовой системы требуют кардинальной перестройки в первую очередь банковской системы. Такой перестройкой должен стать переход на двухуровневую трехканальную банковскую систему. 

В такой системе вкладчики будут иметь отношения только с одним банковским каналом – расчетно-сберегательными банками. Эти банки будут зарабатывать только на осуществлении расчетов. Поэтому средства на сберегательных счетах будут поступать в распоряжение Центрального банка, который будет предоставлять их банкам второго канала – инвестиционным, которые должны заниматься кредитованием экономических проектов. 

Нужно так же освободить вкладчиков от необходимости самостоятельной защиты своих сбережений от инфляции путем дурного поиска баланса между надежностью и доходностью. Можно напомнить, что такой авторитет как Л. Эрхард называл инфляцию «порчей монеты». Тем самым определял инфляцию как результат криворукости или недобросовестности власти. В любом случае в инфляции виновата только власть и потому именно она должна компенсировать «порчу» сбережений. 

Это значит, что Центральный банк должен ежеквартально индексировать сберегательные счета граждан и накопительные счета предприятий на величину инфляции – по индексу потребительской инфляции для сбережений граждан, по индексу производственной инфляции для накоплений предприятий. Законодательная власть должна решать, как должна финансироваться индексация – с доходов Центробанка, бюджета или эмиссии. В итоге правительство быстро перестанет «бороться» с инфляцией – снизит ее уровень до технических значений. То есть, до четверти процента в год. 

Понятно, что уровни потребительской и производственной инфляции должны рассчитываться по методикам, не только полноценно обоснованным, но и утвержденным в качестве закона в форме стандарта. Чтобы власть не имела возможности «подкручивать» цифры. К слову, аналогично должны быть узаконены все формы договорных отношений. Чтобы были исключены любые возможности для внесения в договоры недобросовестных условий. В том числе и при помощи напечатанных мелким шрифтом дополнений. Это всего лишь техническая и недорогая задача, решение которой позволит существенно снизить мошенникам возможность обманывать людей. Причем наименее защищенных граждан. Соответственно, в итоге заметно снизить уровень криминализации общества. 

 Третий канал банковской системы должен заниматься кредитованием граждан. Кредит – это созданный эволюцией инструмент ускорения развития. Жизнь человека коротка и потому чем быстрее человек развивается, тем у него больше шансов успеть развить свой разум до доступного ему уровня совершенства. В итоге попасть на соответствующую его потенциалу ступень иерархии «небесного общества». 

Человека в его развитии в первую очередь тормозит дефицит ресурсов. Потому что человек развивается путем реализации имеющегося у него созидательного потенциала. Неважно, создает ли он огромный бизнес или обустраивает свое жилище – это все разная только по масштабу созидательная деятельность. И для любой созидательной деятельности требуются ресурсы. Накопление нужных человеку для созидательной деятельности ресурсов процесс долгий. Кредит позволяет его ускорить – сначала получить ресурсы и начать их использовать на цели развития, а возвращать потом. По сути, кредит – это покупка времени, в которой ставка кредита является ценой покупаемого времени. 

И так как кредит является инструментом развития, потребительские кредиты, как займы на цели существования, являются порочными. Так что не случайно одной из причин мирового экономического кризиса стала пирамида потребительских кредитов. Это значит, что люди должны брать кредиты только для целей развития, а жить на собственные доходы. Как и предприятия должны брать кредиты только на проекты своего развития. А в стационарном режиме работать на своих собственных оборотных средствах.

Например, образовательный или спортивный туризм развивает человека. Поэтому кредиты на него не являются потребительским. Тогда как кредит на две недели пляжного отдыха является чисто потребительским. Комфорт – это благоприятные условия для развития. Мобильность тоже помогает развитию. Поэтому ипотека работает на развитие, и автокредит на первый «народного класса» автомобиль тоже помогает развитию. 

Потребность в заимствованиях потребительского назначения вполне может решаться так, как она успешно решалась в советском обществе – с помощью общественных касс взаимопомощи, родственников и друзей. Причем не только без людоедских, а вообще каких бы то ни было процентов. Такой способ дружеского заимствования дополнительно укрепляет отношения между людьми, что обществу идет только на пользу. Но гораздо полезнее ориентировать людей на формирование собственных сбережений.

Видов кредитов, помогающих человеку развиваться, на самом деле немного. И их можно предоставлять людям в комплексном виде – в форме пожизненного кредита. Такой кредит должен предоставляться добропорядочному члену общества после того, как он получил специальность и нашел подходящую для себя стабильную работу. 

Пожизненный кредит должен давать человеку возможность сразу же купить жилье, приобрести мебель и бытовую технику, автомобиль. Так как для человека это первый самостоятельный шаг в ускорении своего развития, требуется максимально снизить связанные с ним риски. В первую очередь это должны быть только покупки эконом-класса. Пожизненный кредит реально должен быть кредитной линией на 40-45 лет. Так что после вступления в брак кредиты супругов могут не только объединяться, но и дополняться новыми траншами займов – для покупки более просторного жилья, обзаведения дачей, туристических поездок. После рождения детей семья в рамках кредитной линии может получать кредиты на цели дополнительного образования для детей. А затем и на получения детьми профессионального образования. И так далее. Начинать возвращать пожизненный кредит человек должен только тогда, когда его доходы начнут стабильно и заметно превышать расходы. То есть, после достижения 35-40-летнего возраста. Такая модель кредитования личного развития человека не только будет помогать людям успешнее развиваться, но и будет улучшать качество всего общества – стимулировать молодежь выбирать добропорядочный способ жизни. 

Современная банковская система глубоко порочна, потому что в ней тотально доминируют неэкономические виды деятельности – спекулятивная и ростовщическая. В спекуляциях, как сделках с нулевой суммой, не создается добавленная стоимость. Тогда как ее создание является сущностью экономической деятельности. Биржевые и финансовые спекуляции могут присутствовать в экономике только в качестве катализаторов – раскачивая рынок, спекулянты ускоряют течение экономических процессов. Но, как любых катализаторов, спекуляций экономике требуется минимальное количество – доли процента от общего объема сделок. Поэтому, когда объем спекуляций почти в сто раз превышает объем сделок производительной экономики, статус сделок принципиально меняется – уже сделки реального сектора превращаются в катализаторы или замедлители «экономических» процессов. 

В результате экономическая деятельность полностью извращается. Как результат, современная экономика превратилась в казино, в котором реальная экономика стала прислугой спекулянтов, а доходы общества в подавляющей степени используются не для развития, а для игры. Так что не случайно темпы экономического развития в развитых странах упали до нуля, а сама их экономика погрузилась в глобальный кризис. И экономическая наука не знает, что в такой ситуации делать, потому что плохо понимает функцию в экономической деятельности спекуляций. 

Это значит, что спекулятивная деятельность в экономике должна быть так же ограничена, как в обществе ограничивается игорный бизнес. Спекулятивные сделки должны совершаться на специально выделенной площадке, отвлечение ресурсов на спекулятивные операции должно быть жестко лимитировано, налоги на спекулятивные доходы должны быть кардинально выше налогов на экономическую деятельность, а спекуляциями должны иметь право заниматься только граждане частным образом и без права использовать наемный персонал. При такой организации спекулятивной деятельности ей будет возвращен статус катализатора, соответственно, она станет приносить положенную ей пользу экономической деятельности. 

Знаменитый и авторитетнейший банкир Д. П. Морган говорил, что он не даст кредит ни под какой залог, если не будет полностью уверен в качестве проекта и добросовестности заемщика. В этих словах заключается суть различия между всегда существовавшими ростовщиками и обеспечивающими финансовыми ресурсами развитие капитализма банкирами. 

Давая кредит под залог, ростовщик ничем не рискует. Поэтому ему не требуется разбираться в качестве кредитуемого проекта и добросовестности заемщика. Тогда как для полноценного финансового инвестора залог является установленной законом формальностью. И так как качество проекта и добросовестность заемщика его интересуют, он выступает в кредитной сделке в качестве финансового партнера. 

Тогда как ростовщик является экономическим паразитом – получает прибыль не инвестируя деньги, а просто давая их в рост. А кредитуя без залога, банкир является полностью легитимным участником экономической деятельности – выступает в качестве финансового партнера, соответственно, разделяет с предпринимателем риски. Ничего невозможного в беззалоговом кредитовании нет хотя бы потому, что акции выпускаются с правом лишь на долю прибыли, тогда как обеспечение акций долей капитала является формальным. Так же могут действовать и банкиры. 

Власть узаконивала кредитование под залог вовсе не потому, что была озабочена благополучием ростовщиков. Власть таким способом стремилась обезопасить деньги вкладчиков банков, которые банкирами используются для кредитования экономических проектов. Разделение банковской сферы по трехканальной модели позволяет изжить из экономической сферы ростовщичество. 

Выделение инвестиционных банков и компаний в изолированный канал позволяет отказаться от залоговой модели кредитования и в результате искоренить ростовщичество как явление. Потому что в этом случае вкладчики через канал расчетно-сберегательных банков будут вкладывать свои деньги в Центральный банк. То есть, будут иметь дело с государством, власть которого они сами выбирают и потому могут влиять на ее качество. 

Еще важнее то, что инвесторы будут действовать по правилу Моргана – вкладывать деньги в людей, а не в проекты. Потому что должным образом разобраться в качестве проекта инвестор все равно не сможет. А так как инвестору определить личные качества предпринимателя гораздо проще, чем качество проекта, добросовестность предпринимателя будет полноценной страховкой рисков. 

Это значит, что беззалоговое кредитование инвестиционных проектов запустит процесс повышения уровня добросовестности предпринимательского сообщества. Ведь недобросовестные предприниматели не смогут получать инвестиционные ресурсы в необходимых для расширения бизнеса объемах. В результате будут проигрывать конкуренцию добросовестным предпринимателям и в итоге уходить из бизнеса. Можно напомнить, что дореволюционное предпринимательское сообщество России отличалось исключительной добросовестностью. И как раз потому, что в русском бизнесе не было практики инвестирования под залог – деньги вкладывались в первую очередь в человека и под его честное слово. 

Наконец, необходимо вернуть Центральному банку роль мотора экономического развития. Ведь функция эмитируемых им денег состоит в ускорении оборота ресурсов и, как следствие течения всех процессов в экономике. И в первую очередь процессов ее развития. Поэтому регулирующий лишь уровень инфляции российский ЦБ является псевдо-центробанком, своей деятельностью, по сути, тормозящий экономическое развитие страны. 

 Двухуровневая трехканальная банковская система позволит обеспечить финансовую независимость страны от мирового финансового рынка и его дирижеров. Об этом свидетельствует опыт НЭПа, когда СССР был полностью отрезан от внешних источников кредитов. Так что независимая финансовая система может быть очень эффективной. Если с умом организована и добросовестно функционирует. 

М. Кругов



Другие новости и статьи

« О реформе налоговой системы

Дело Сердюкова »

Запись создана: Четверг, 15 Сентябрь 2016 в 19:23 и находится в рубриках Новости.

Метки: ,



Дорогие друзья, ждем Ваши комментарии!

Комментарии для сайта Cackle

Комментарии

Загрузка...

Контакты/Пресс-релизы