К вопросу образования “кредитного хвоста” у военнослужащего - участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения

Статья посвящена исследованию вопроса образования задолженности по кредитным договорам военнослужащих, которые реализовали свое право на приобретение жилого помещения в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Ключевые слова: военнослужащий, жилье, военная ипотека, банки, задолженности.

On the issue of the formation of a “credit tail” for a serviceman-participant of the accumulative mortgage system of housing provision

D.Yu. Manannikov

Manannikov D.Yu., candidate of Legal Sciences, military lawyer.

The article is devoted to the study of the issue of debt formation under the loan agreements of military personnel who exercised their right to purchase a dwelling in the framework of the accumulative mortgage system of housing provision.

Key words: military man, housing, military mortgage, banks, debt.

Одной из основных форм обеспечения военнослужащих жильем является накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения, которая функционирует в соответствии с положениями Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих”.

Механизм реализации данной системы заключается в том, что каждый военнослужащий - участник накопительно-ипотечной системы в целях приобретения жилого помещения не менее чем через три года его участия в системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

Как правило, денежных средств, которые предоставляются государством по целевому жилищному займу, недостаточно для удовлетворения жилищных потребностей военнослужащего и он вынужден заключать с кредитной организацией (банком) соответствующий ипотечный договор. В последующем погашение ипотечного кредита на приобретение (строительство) жилого помещения осуществляется военнослужащим-заемщиком за счет средств федерального бюджета.

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

График погашения ипотечного кредита и уплаты процентов составляется путем прогнозирования размера накопительных взносов на каждый год в течение всего срока кредитования. Размер накопительного взноса на каждый конкретный год определяется путем индексации накопительного взноса за предыдущий год по значению инфляции, предусмотренному прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации.

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих предполагает систематическое (ежегодное) увеличение платежей от государства, на что, собственно, и ориентируются банки, формируя соответствующий график погашения для заемщиков.

Так, размер ежегодного накопительного взноса в 2005 г. составил 37 000 руб., в 2006 г. - 40 600 руб., в 2007 г. - 82 800 руб., в 2008 г. - 89 900 руб., в 2009 г. - 168 000 руб., в 2010 г. - 175 600 руб., в 2011 г. - 189 800 руб., в 2012 г. - 205 200 руб., в 2013 г. - 222 000 руб., в 2014 г. - 233 100 руб., в 2015 г. - 245 880 руб., в 2016 г. - 245 880 руб., в 2017 г. - 260 141 руб., в 2018 г. - 268 468,6 руб.

Как видим, в 2016 г. индексации из федерального бюджета не произошло, что послужило одной из причин образования перед банками задолженностей, которые легли на плечи военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Представляется актуальным привести реальный пример из жизни одного военнослужащего - участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения, связанный с выплатами по кредиту.

Так, в апреле 2013 г. между военнослужащим Д. и ОАО АКБ “СВЯЗЬ-БАНК” заключен кредитный договор на приобретение двухкомнатной квартиры под 11,5%. Помимо целевого жилищного займа, военнослужащему Д. также предоставлен кредит в размере 2 200 000 руб.

На протяжении всего кредитного периода на банковский счет ОАО АКБ “СВЯЗЬ-БАНК” регулярно вносились ФГКУ “Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих” ежемесячные платежи для погашения суммы начисленных процентов. Какой-либо задолженности, в том числе просроченной, за соответствующий процентный период по кредиту не имелось