К вопросу об уменьшении ежемесячного платежа по кредиту, полученному по целевому жилищному займу в сфере накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих
Рост задолженности по кредитам, выданным банками, увеличивается. Определенный процент такой задолженности привносят граждане, уволенные с военной службы, - бывшие участники накопительно-ипотечной системы. В представленной статье авторами проанализированы некоторые способы уменьшения ежемесячного платежа по кредиту, направленные на улучшение финансового положения указанной категории граждан.
Ключевые слова: аннуитетный платеж, дифференцированный платеж, имущественный налоговый вычет, накопительно-ипотечная система, рефинансирование, реструктуризация, целевой жилищный заем.
To the question of reduction of the monthly payment on the credit received on the target housing loan in the sphere of accumulative mortgage system of housing of the military personnel
V.M. Shenshin, A.A. Kalinin
Shenshin V.M., Deputy head of the Department of constitutional and administrative law of the faculty (command) of the St. Petersburg military Institute of troops of the national guard of the Russian Federation.
Kalinin A.A., Senior lecturer of the Department of constitutional and administrative law of the faculty (command) of the St. Petersburg military Institute of troops of the national guard of the Russian Federation.
Мы уже вели речь о банкротстве бывших участников накопительно-ипотечной системы, уволенных с военной службы <1>. В настоящей статье авторы проанализируют ситуацию, когда граждане (имеются в виду, лица, уволенные с военной службы, - бывшие участники накопительно-ипотечной системы <2>) вправе уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
——————————–
<1> Шеншин В.М., Шныров А.Е. Законодательство о накопительно-ипотечной системе требует совершенства // Право в Вооруженных Силах. 2017. N 1. С. 27 - 33; Их же. Законодательство о накопительно-ипотечной системе требует совершенства // Там же. N 2. С. 21 - 26; Назарова И.С., Шеншин В.М. Совместное банкротство супругов бывших участников накопительно-ипотечной системы: отсутствие четкого правового регулирования и неоднозначность судебной практики // Там же. 2018. N 6. С. 35 - 43.
<2> Далее по тексту - НИС.
Так, данные Росстата демонстрируют рост задолженности населения перед банками. Только за 2017 г. кредиторская задолженность составила 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 г. - 2,6 трлн руб.). Как известно, в это число входят и те, кто ранее проходил военную службу, получил целевой жилищный заем <3>, но в последующем уволился по основанию, не подпадающему под действие п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ <4>.
——————————–
<3> Далее по тексту - ЦЖЗ.
<4> Далее по тексту - Федеральный закон N 117-ФЗ.
Таким образом, количество заемщиков, не способных ежемесячно уплачивать платежи по кредиту, возрастает.
Нередко суды принимают решения не в пользу бывших участников НИС, обязывая их выплачивать уполномоченным федеральным органам суммы в погашение ЦЖЗ, а также уплачивать проценты в случаях увольнения последних с военной службы не по основаниям, предусмотренным п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона N 117-ФЗ.
Часть 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность должника уплатить деньги кредитору, в свою очередь кредитор имеет право требовать исполнения обязательства должником.
Выдавая кредит участнику НИС, банк осуществляет определенный алгоритм по расчету суммы платежа по графику в зависимости от избираемой участником НИС системы кредитования.
Пунктом 75 Правил, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N 370 <5>, предусмотрено, что при исключении из реестра участников НИС участника, у которого не возникло права на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона N 117-ФЗ, участник возвращает уполномоченному органу: средства ЦЖЗ; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (излишне перечисленные средства).
——————————–
<5> Постановление Правительства Российской Федерации “О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих” от 15 мая 2008 г. N 370 (вместе с Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, Правилами оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих).
Обращаясь к банковскому кредитованию, военнослужащие - участники НИС ищут наиболее выгодное предложение по кредиту, при этом внимательно изучают процентную ставку, предлагаемую банком, в меньшей степени уделяют внимание условиям на предмет наличия комиссий, а вот система платежей остается ими не исследованной, что в дальнейшем, при развитии определенных событий, может положительно сказаться на погашении обязательств должником перед кредитором.
А между прочим, избранная система платежей по ЦЖЗ оказывает существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно этот факт обусловливает внимательный подход к рассмотрению предлагаемых банками систем погашения кредита. Поэтому при возможности выбора такой системы следует сделать его правильно, тем более что законодательно не запрещено участнику НИС выбирать систему платежей по кредиту.
Необходимо помнить, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”, ст. 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”). К такой информации, в частности, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых.
Обычно банки, работающие с военной ипотекой, предлагают дифференцированную или аннуитетную системы платежей.
Напомним читателю, что сумма переплаты по кредиту складывается из размера процентной ставки, периода действия договора, способа начисления процентов, схемы погашения кредита.
Акцентируем внимание на том, что аннуитетный платеж, а он, как правило, чаще всего выбирается участником НИС при оформлении договора кредитования, предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения кредита. При таких платежах одинаковая ежемесячная сумма включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности, причем в начальном периоде погашения кредита в уплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг, возможно, будет погашен на этом этапе. Такое положение продолжается фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения половины периода пользования заемными средствами доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.
Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак не изменяются от месяца к месяцу? Банк по-иному смотрит на такое положение дел. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк обязывает участника НИС уплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк “забирает” свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее, чем истекает полный срок пользования этими деньгами.
Положительным моментом пользования аннуитетными платежами является уплата на протяжении ряда лет одной и той же суммы денежных средств, при этом отсутствует риск недоплатить задолженность, в случае возникновения которой необходимо уплачивать пени и штрафы. При участии в НИС такого не должно происходить.
При таких платежах не происходит каких-либо изменений в уплачиваемой сумме за кредит. Уполномоченный федеральный орган на протяжении длительного периода времени переводит денежные средства банку.
Положительными сторонами аннуитетных платежей следует назвать нивелирование нагрузки, ее распределение по всему периоду уплаты кредита. Выбирая аннуитетную систему платежей, участник НИС вправе рассчитывать на большую сумму по кредиту, чем по той же программе, но с дифференцированным платежом.
Заметим, что, наряду с уплачиваемыми ежемесячно Росвоенипотекой денежными суммами, участник НИС вправе вносить и собственные средства для погашения кредита. При аннуитетной системе уплаты платежей это имеет большое значение, так как у военнослужащего возникает возможность получить имущественный налоговый вычет. В случае погашения кредита это особенно важно. В соответствии со ст. 220 НК РФ по такому кредиту проценты возвращаются по мере их уплаты банку каждый год. В первые годы это очень уместно, с учетом того что сумма процентных выплат будет значительно превышать сумму выплат по телу кредита.
В свою очередь, дифференцированные платежи предполагают уменьшение суммы кредита к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга, т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.
При дифференцированных платежах основная нагрузка платежей ложится на начальный период уплаты кредита. Может быть, это и лучше для участника НИС, так как основная сумма долга сокращается, сокращается срок уплаты кредита и вместе с тем уменьшаются проценты, уплачиваемые банку Росвоенипотекой.
При дифференцированной системе банк более внимательно относится к платежеспособности заемщика, которая будет прогнозироваться исходя из возможности погашения кредита. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижает шансы участника НИС как заемщика.
Статья 315 ГК РФ содержит положения относительно права должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства. При наличии свободных собственных денежных средств участник НИС может осуществлять частичное досрочное или полное погашение кредита. Такое погашение кредита возможно при условии получения кредитором письменного заявления заемщика о намерении осуществить частичное досрочное или полное погашение кредита с указанием суммы и срока досрочного возврата кредита. При этом заявление должно быть представлено кредитору не менее чем за три рабочих дня до даты досрочного возврата кредита. Все это дает возможность участнику НИС в течение определенного периода времени погашать в том числе и проценты по кредиту и тем самым уменьшать срок кредитования, быстрее получить возможность свободно распорядиться квартирой, которая хотя и находится в его собственности, но на которую оформлена закладная. Здесь участник НИС должен сам принимать решение исходя из наличия свободных собственных денежных средств <6>.
——————————–
<6> Шеншин В.М., Шныров А.Е. Указ. соч.
Таким образом, избранная система платежей по кредиту предоставляет бывшему участнику НИС, уволенному с военной службы не по “льготному” основанию, возможность маневрировать своими платежами. Досрочное погашение кредита аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока уплаты кредита. Если же прошло более половины срока уплаты кредита, то досрочное его погашение не имеет смысла, поскольку заемщиком уплачены уже практически все проценты за пользование кредитом. Если же платежи дифференцированные, значит, заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита и досрочное погашение выгодно в любое время.
Следует отметить, что задумываться об уменьшении платежа по кредиту необходимо тогда, когда обслуживание долга ежемесячно составляет 40% семейного бюджета, или в случае существенного снижения дохода заемщика по различным основаниям. При этом банк не всегда пойдет навстречу заемщику. Положительным здесь будет являться отсутствие просрочки выплаты по кредиту, т.е. наличие хорошей кредитной истории.
Итак, рассмотрим наиболее эффективные способы уменьшения платежей по кредиту.
I. Снижение банком процентной ставки по кредиту.
Срок рассмотрения банком указанного выше заявления составляет 30 дней со дня обращения заемщика в банк. Заемщику целесообразно обращать внимание на сайт банка, где отражаются процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банком с учетом ключевой ставки Банка России. При наличии процентной ставки ниже, чем имеется у должника, ему необходимо обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Для банка такое заявление нежелательно. Все-таки лучше сохранить клиента, который может досрочно погасить кредит, чем его потерять!
Рассматриваемый способ уменьшения процентной ставки по кредиту более уместен при приобретении квартиры по ЦЖЗ, поскольку она оформлялась с использованием накопительно-ипотечной системы (выделено нами. - В.Ш., А.К.).
Правом, а не обязанностью кредитора является уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика (ч. 16 ст. 5 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). При принятии положительного решения Сбербанком России, например, в данном случае учитывается следующее: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту - не менее 500 тыс. руб., кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации.
Тем не менее следует отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).
Исследуя судебную практику, авторы пришли к выводу о том, что она в большинстве своем складывается не в пользу заемщиков, поскольку суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию <7>. Учитывая принципы свободы и добровольности договора, суды указывают на то, что, заключая кредитный договор, заемщик понимает его условия, видит процентную ставку, его никто не принуждает к заключению кредитного договора в конкретном банке на условиях, которые невыгодны для него. Довольно часто кредитор и заемщик приходят в суде к мировому соглашению, что объясняется действующей рыночной системой отношений, когда у заявителя имеется довольно большой выбор предложений, поступающих от банков, предлагающих более выгодную процентную ставку. Исходя из этого, чтобы не потерять клиента, банки рассматривают варианты по пересмотру условий кредитных договоров.
——————————–
<7> Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу N 33-2484/13.
Итак, для того, чтобы воспользоваться снижением процентной ставки по кредиту, необходимо: при значительном снижении процентной ставки по кредитам грамотно обосновать свою позицию перед банком (причем следует указывать не на желание уменьшить размер ежемесячного платежа, а на изменение ситуации на рынке кредитных услуг); прилагать коммерческие предложения иных кредитных организаций, предлагающих более выгодные условия кредитования (здесь банк должен решить: снижать процентную ставку по кредиту и лишиться определенной части прибыли либо потерять клиента, который перекредитуется в ином банке).
II. Рефинансирование кредита.
Срок рассмотрения банком соответствующего заявления составляет не менее пяти дней со дня обращения заемщика в банк. Получение нового кредита для рефинансирования допускается как в банке-кредиторе, так и в ином банке. Необходимо помнить, что банк заинтересован в добросовестном заемщике и в крупных кредитах, поэтому банки нередко устанавливают в качестве минимальной суммы по задолженности для рефинансирования 500 тыс. руб.
Процедура рефинансирования начинается с подготовки пакета документов (справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, заполненная анкета, паспорт, заверенная копия трудовой книжки и иные документы) и подачи их в банк. Одним из требований, которое банк вправе предъявить должнику, является страхование недвижимости на весь период осуществления выплат по ипотеке. Как правило, такое страхование осуществляется ежегодно.
Важно помнить, что переоформление договора повлечет за собой проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса, что чревато дополнительными расходами, которые лягут на плечи заемщика. Поэтому ощутимая выгода при рефинансировании будет только тогда, когда возникнет разница в процентной ставке как минимум на два процентных пункта.
При рефинансировании кредита могут появиться и дополнительные проблемы, выражающиеся в требовании банка погасить собственными средствами заемщика ипотечный кредит в целях снятия залога с недвижимости, а затем уже получить новый кредит. Как известно, не у всех заемщиков имеются денежные средства на погашение ипотечного кредита, в большинстве своем многие решаются на рефинансирование только лишь для уменьшения процентов по выплачиваемому кредиту.
Следует отметить, что перечисление денежных средств для погашения кредита “новым” банком еще не означает закрытие долга. Должнику необходимо оформить заявку на досрочное погашение предыдущего кредита. Многие банки такое заявление принимают за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Поэтому для того, чтобы избежать подобной ситуации, заемщику придется платить как по рефинансируемому кредиту, так и по новому кредиту, что приводит к дополнительным расходам кредитуемого лица.
Заемщик также должен отдавать себе отчет в том, что банк может установить для нового клиента повышенную ставку на определенный срок (увеличивается на 1%), пока клиент не прекратит свои отношения с предыдущим банком. Изучение дополнительных комиссий, которые могут налагаться на заемщика, также немаловажный фактор при принятии решения о рефинансировании.
Распространенным способом уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. Поэтому при возникновении проблем с погашением кредита необходимо в возможно короткий срок обратиться в банк для реструктуризации долга. Банк может предложить “платежные каникулы”, в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Помимо этого, банком может быть предложена пролонгация - увеличение срока кредитования.
Реструктуризация - временная мера, которая для банка не является обязательной.
Таким образом, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком дополнительного соглашения, по которому могут быть изменены первоначальные условия кредитного договора.
Интересно для заемщика предписание, содержащееся в п. 3 ст. 210 НК РФ, в соответствии с которым он вправе воспользоваться имущественным налоговым вычетом (подп. 6 п. 3 ст. 220 НК РФ). Сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Итак, получается, что покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита, что, согласитесь, не так уж и плохо. Помимо этого, уплатив проценты по кредиту банку, заемщик может вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб., т.е. заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. выплат по кредиту (подп. 3 - 4 п. 1, п. 4 ст. 220 НК РФ).
Для налогоплательщика важно знать, что он вправе получить имущественный налоговый вычет на два объекта недвижимости. Причем он вправе претендовать на получение имущественного налогового вычета в сумме фактически произведенных расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным им на приобретение второй квартиры, в случае, если ранее расходы на погашение процентов по целевым займам (кредитам) не включались в состав имущественного налогового вычета, полученного налогоплательщиком в связи с приобретением им первой квартиры <8>.
——————————–
<8> Письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 12 апреля 2017 г. N 03-04-05/21873.
Далее рассмотрим некоторые особенности получения имущественного налогового вычета, после чего вернемся к предмету статьи.
Уважаемые читатели! Обратите внимание на то, что пользоваться имущественным налоговым вычетом вы будете вправе только при использовании личных денежных средств, которые вы внесли в счет уплаты стоимости за приобретенную квартиру, но не тех денежных средств, которые вы получили от государства в качестве предоставления вам ЦЖЗ (ч. 1 ст. 4 Федерального закона N 117-ФЗ) <9>.
——————————–
<9> О получении имущественного налогового вычета см. также: Шеншин В.М. Актуальные проблемы получения военнослужащими - участниками накопительно-ипотечной системы имущественного налогового вычета // Военно-юрид. журн. 2015. N 7. С. 12 - 14.
Указанной позиции придерживается и Конституционный Суд Российской Федерации, который в Постановлении от 24 марта 2017 г. N 9-П <10> указал на то, что с налогоплательщика может быть взыскана сумма, полученная им вследствие неправомерно (ошибочно) предоставленного по решению налогового органа вычета, в порядке возврата неосновательного обогащения, если эта мера - единственно возможный способ защиты фискальных интересов государства. Причем требование о взыскании может быть заявлено в течение трех лет. Этот срок исчисляется с даты принятия решения, если вычет предоставлен по ошибке самого налогового органа, или с момента, когда последний узнал (должен был узнать) об отсутствии оснований для получения вычета, когда его предоставление обусловлено противоправными действиями налогоплательщика. Как отметил Конституционный Суд Российской Федерации, законодатель правомочен принять поправки с тем, чтобы урегулировать основания, порядок и сроки взыскания с налогоплательщика подобных средств (в том числе определить пределы применения в этих целях институтов гражданского права в налоговой сфере) <11>.
——————————–
<10> Постановление Конституционного Суда Российской Федерации “По делу о проверке конституционности отдельных положений Налогового кодекса Российской Федерации и Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан Е.Н. Беспутина, А.В. Кульбацкого и В.А. Чапланова” от 24 марта 2017 г. N 9-П.
<11> URL: http://www.garant.ru/news/1103694/#ixzz4gzH6bilR.
Помимо этого, в своем письме ФНС России разъяснила, что в случае выявления фактов неправомерного (ошибочного) предоставления налогоплательщикам имущественных налоговых вычетов по НДФЛ налоговые органы вправе без проведения налоговых проверок и мероприятий по принудительному взысканию недоимки (ст. ст. 31, 48, 69, 70, 101 НК РФ) обратиться в суды общей юрисдикции с исками о взыскании с указанных лиц сумм неправомерно предоставленного имущественного налогового вычета в качестве неосновательного обогащения по правилам ст. 1102 ГК РФ. Данное право налоговых органов обусловлено отсутствием в НК РФ каких-либо специальных правил, регулирующих основания и порядок взыскания денежных средств, неправомерно (ошибочно) выделенных налогоплательщику из бюджета в результате предоставления ему имущественного налогового вычета по НДФЛ <12>.
——————————–
<12> Письмо ФНС России от 4 апреля 2017 г. N СА-4-7/6265@.
В одном из своих писем Департамент налоговой и таможенной политики Минфина России разъяснил, что если получение кредита, который планируется направить на перекредитование займа, полученного для рефинансирования первоначального ипотечного кредита, связано с исполнением обязательств заемщика по погашению кредита, полученного в целях рефинансирования ипотечного кредита, а не связано непосредственно с погашением ипотечного кредита, оснований для предоставления имущественного налогового вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется <13>.
——————————–
<13> Письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 25 мая 2017 г. N 03-04-07/32360.
При этом в случае если из кредитного договора, выданного в целях рефинансирования кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом (выделено нами. - В.Ш., А.К.) на приобретение жилья (в договоре имеются ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования), то налогоплательщик будет иметь право на имущественный налоговый вычет в сумме фактических расходов на погашение процентов по кредиту, полученному от банка в целях рефинансирования кредита, выданного для рефинансирования первоначального ипотечного кредита <14>.
——————————–
<14> URL: http://www.garant.ru/news/1117040/#ixzz58oRP8ZXn.
Налоговый вычет не предоставляется при покупке недвижимости у взаимозависимых лиц <15>. Так, Минфин России в своем письме от 26 апреля 2017 г. указал на то, что при приобретении квартиры у взаимозависимого лица имущественный налоговый вычет налогоплательщику не может быть предоставлен <16>.
——————————–
<15> URL: http://www.garant.ru/news/1109414/.
<16> Письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 26 апреля 2017 г. N 03-04-05/25014.
Налогоплательщик также не вправе применить имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных расходов на погашение процентов по кредитам (займам), выданным организациями в целях рефинансирования (перекредитования), не имеющими лицензии Центрального банка России на осуществление банковских операций <17>.
——————————–
<17> Письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 19 июня 2018 г. N 03-04-05/41643.
Из всего сказанного следует, что налогоплательщику при получении имущественного налогового вычета необходимо внимательно изучить все нюансы налогового законодательства, взвесить все риски и только после всего этого принимать окончательное решение.
Итак, продолжим. Для досрочного погашения кредита заемщик может использовать материнский капитал - внести эту сумму в счет погашения основного долга и уплаты процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией <18>, тем самым уменьшить ежемесячный платеж <19>. Напомним, что размер материнского капитала в 2018 г. составляет 453 026 руб. <20>
——————————–
<18> Пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. N 862.
<19> Часть 6 ст. 10 Федерального закона “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей” от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ.
<20> Часть 1 ст. 3 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ; ч. 1 ст. 8 Федерального закона “О федеральном бюджете на 2018 год и плановый период 2019 и 2020 годов” от 5 декабря 2017 г. N 362-ФЗ.
Семья, в которой начиная с 1 января 2018 г. родился второй и третий ребенок, вправе также сократить расходы на обслуживание. Указанная льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке. Государство субсидирует выплату процентной ставки сверх 6% <21>. Льгота по выплате процентной ставки будет действовать при рождении второго ребенка - в течение трех лет с даты выдачи кредита; третьего ребенка - в течение пяти лет с указанной даты. При рождении третьего ребенка в течение срока предоставления субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 г. включительно, срок предоставления субсидии будет продлеваться на пять лет - с даты окончания срока ее предоставления. А если третий ребенок родится после окончания срока предоставления субсидии по кредиту, полученному при рождении второго ребенка, но не позднее 31 декабря 2022 г. включительно, предоставление субсидии будет возобновляться начиная с даты его рождения.
——————————–
<21> Постановление Правительства Российской Федерации “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей” от 30 декабря 2017 г. N 1711.
Указанные льготные кредиты будут предоставляться семьям с детьми при соответствии кредитных договоров ряду условий, среди которых необходимо отметить следующие:
- договор с банком заключен не ранее 1 января 2018 г., а сам кредит выдан в рублях;
- размер кредита - до 3 млн руб. (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области - до 8 млн руб. (включительно);
- заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, не менее 20% стоимости приобретаемого жилья;
- размер процентной ставки, предусмотренный кредитным договором, составляет 6% годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилья после оформления права собственности на него);
- погашение кредита производится равными ежемесячными платежами в течение всего срока действия кредита (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности <22>.
——————————–
<22> URL: http://www.garant.ru/news/1158596/#ixzz58rldSqt8.
Таким образом, читателю стали известны подробности некоторых способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту. Осталось только выбрать подходящий для каждого вариант, оценить его достоинства и недостатки и начать действовать.
Библиографический список:
1. Назарова И.С., Шеншин В.М. Совместное банкротство супругов бывших участников накопительно-ипотечной системы: отсутствие четкого правового регулирования и неоднозначность судебной практики [Текст] / И.С. Назарова, В.М. Шеншин // Право в Вооруженных Силах. 2018. N 6.
2. Шеншин В.М. Актуальные проблемы получения военнослужащими - участниками накопительно-ипотечной системы имущественного налогового вычета [Текст] / В.М. Шеншин // Военно-юридический журнал. 2015. N 7.
3. Шеншин В.М., Шныров А.Е. Законодательство о накопительно-ипотечной системе требует совершенства [Текст] / В.М. Шеншин, А.Е. Шныров // Право в Вооруженных Силах. 2017. N 1.
4. Шеншин В.М., Шныров А.Е. Законодательство о накопительно-ипотечной системе требует совершенства [Текст] / В.М. Шеншин, А.Е. Шныров // Право в Вооруженных Силах. 2017. N 2.
Шеншин В.М., заместитель начальника кафедры конституционного и административного права факультета (командного) Санкт-Петербургского военного института войск национальной гвардии Российской Федерации.
Калинин А.А., старший преподаватель кафедры конституционного и административного права факультета (командного) Санкт-Петербургского военного института войск национальной гвардии Российской Федерации.
Другие новости и статьи
« Приходо-расходная книга Вологодского архиерейского дома 1612/13 г.
Русские предисловия и послесловия XVII столетия как исторический источник »
Запись создана: Четверг, 14 Март 2019 в 19:39 и находится в рубриках Новости.
Темы Обозника:
COVID-19 В.В. Головинский ВМФ Первая мировая война Р.А. Дорофеев Россия СССР Транспорт Шойгу армия архив война вооружение выплаты горючее денежное довольствие деньги жилье защита здоровье имущество история квартиры коррупция медикаменты медицина минобороны наука обеспечение обмундирование оборона образование обучение оружие охрана патриотизм пенсии подготовка помощь право призыв продовольствие расквартирование реформа русь сердюков служба спецоперация сталин строительство управление финансы флот эвакуация экономика