Финансовые технологии: новые вызовы и возможности
Рост национальной экономики и общественного благосостояния в значительной степени зависит от уровня развития финансовых технологий, используемых участниками финансового рынка для создания и модернизации продуктов и услуг и доведения их до конечного потребителя. В тоже время внедрение технологических инноваций связано с глобализацией экономических процессов и ускорением темпов обмена информацией и технологиями в мировом пространстве.
Основными направлениями применения новейших финансовых технологий являются:▪платежи и переводы (сервисы онлайн платежей, сервисы онлайн – переводов, Р2Р2 обмен валют, сервисы B2B3 платежей и переводов, облачные кассы и смарт-терминалы, сервисы массовых выплат). Примером в сфере переводов и платежей может служить такая компания как PayPal, дающая возможность клиентам отправлять и принимать денежные переводы, оплачивать счета и покупки, а также самим принимать денежные переводы.
Кроме того, компания разрабо-тала устройство PayPal Here, позволяющие производить расчеты посредством кредитной карты через мобильный телефон. Российская группа компаний, созданных под брендом QIWI, первая выпустила виртуальные платежные карты для оплаты покупок в интернете;▪кредитование (Р2Р потребительское кредитование, Р2Р бизнес-кредитование).Р2Р кредитование– это модель поиска и связи заемщика и кредитора («одноранговое кредитова-ние» или «кредитование от человека к человеку»). При этом заемщиками могут быть не только физические лица, но и компании малого бизнеса. Одним из лидеров в этой области является финансовая компания Funding Circle, созданная в Великобритании и обслуживающая через свою платформу более 60 тысяч инвесторов, включая физические лица, компании, финансовые учреждения и др.; ▪финансирование (краудфандинг). Краудфандинг, являющийся моделью народного финансирования, позволяет в короткое время на базе онлайн-платформы Интернет-ресурсов аккумулировать необходимые средства для внедрения в производство новых проектов и раз-работок.
Одна из первых краулфандинговых платформ – Kickstarter была запущена в США в 2009 г. Примером российской платформы является «Cтapтиум», специализирующейся на поддержке стартапов, связанных с новыми технологиями. Особенностью ее является возмож-ность голосования за проект;▪управление капиталом (робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений и др.). Еще одной областью применения финансовых инноваций является создание новой формы партнерства – маркетплейс.
Это использование единых платформ для создания и продвижения финансовых продуктов и услуг, удовлетворяющих современные потребности клиентов. Задача маркетплейса – увеличение объема (и ассортимента) продажи финансовых услуг за счет упро-щения коммуникации между продавцами и потребителями и максимальная реализация возмож-ностей самого места продажи (цифровой платформы), удобного для всех участников рынка. Внедрение цифровых инноваций качественно изменило принципы работы финансовых институтов.
Цифровые технологии не требуют обязательного физического перемещения или потребления ценностей. Они основаны на хранении и учете информации, которая легко пре-образуется, накапливается и обрабатывается с помощью все более мощных средств вычисли-тельной техники.Технологии позволяют увеличить объемы и скорость транзакций, фундаментально меня-ют принципы предоставления финансовых услуг. Повышается доступность финансовых услуг за счет появления новых способов их предоставления, расширяется продуктовая линейка для потребителя. О большом потенциале дальнейшего роста доли цифровых финансовых услуг свидетельствует следующие данные Банка России: к 2020 г. 35–50% клиентов банков будут пользователями мобильного банка; 82% финансовых организаций ожидают увеличения числа партнерств с финтех-компаниями в ближайшие 3–5 лет; 56% финансовых организаций включили цифровую трансформацию в основу стратегии своего бизнеса.Кроме того, продолжают расти инвестиции в финтех-компании. Согласно данным предо-ставленным платформой CB Insights, финтех-компании, финансируемые венчурным капиталом, в 2018 г. привлекли от инвесторов со всех стран мира 39,57 млрд долл. Этот показатель превы-сил результат 2017 г. на 120%.
При этом наиболее перспективными финансовыми технологиями являются: Big Data и анализ данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; роботизация; биометрия; распределенные реестры; облачные технологии.Стремительный рост финтех-индустрии требует от финансово кредитных институтов (в том числе банков) трансформации консервативных бизнес-моделей, заставляя изыскивать способы и методы удержания своих конкурентных позиций на финансовом рынке.
Одним из таких способов является заявить себя как «финтех-компания с лицензией банка», генерируя инновационные технологии внутри самой кредитной организации. С другой стороны банки выступают инициаторами активного сотрудничества и партнер-ских отношений с финтех-компаниями. Например, Банк «Открытие» (интернет-банк «Точка»), «Промсвязьбанк», «Тинькофф Банк» установили партнерские отношения с платежным сервисом компании LifePay. Новой формой партнерства для банков стала и модель маркетплейс.
Выбор данной модели связан с высокой конкуренцией на рынке традиционных (базовых) банковских продуктов, кото-рые по сути не менялись на протяжении десятков лет (депозиты и кредиты) и позволяют банкам в настоящее время иметь лишь незначительное преимущество при их реализации (только в части разницы в процентных ставках). Использование общих площадок и единых цифровых платформ позволяет банкам прогнозировать поток клиентов и предлагать комплексные продукты с учетом их потребностей в финансовой и нефинансовой сфере, а также моделировать потребности клиентов в будущем. Заинтересованность клиентов проявляется в том, что они имеют возможность в режиме онлайн найти, сравнить, выбрать и там же купить нужный им продукт или услугу.
В настоящее время модель маркетплейса рассматривается российскими банками значи-тельно шире, чем традиционные модели партнерства (например, продажа страховых продуктов на площадке банка) в рамках финансового супермаркета. В качестве конечного результата развития данной модели предполагается создание «национальной экосистемы» по примеру крупнейших экосистем Google, Amazon, Facebook, Alibaba Group.
Леонтьев В. Е., Радковская Н. П.
Другие новости и статьи
« Цифровизация финансовых рынков как глобальный тренд
Блокчейн как технология повышения эффективности инструментов контроллинга »
Запись создана: Четверг, 6 Июнь 2019 в 17:39 и находится в рубриках Финансовое.
метки: финансовые технологии, финансы
Темы Обозника:
COVID-19 В.В. Головинский ВМФ Первая мировая война Р.А. Дорофеев Россия СССР Транспорт Шойгу армия архив война вооружение выплаты горючее денежное довольствие деньги жилье защита здоровье имущество история квартиры коррупция медикаменты медицина минобороны наука обеспечение обмундирование оборона образование обучение охрана патриотизм пенсии подготовка помощь право призыв продовольствие расквартирование ремонт реформа сердюков служба спецоперация сталин строительство техника управление финансы флот эвакуация экономика
Комментарии